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¿Qué es “KYC” en el contexto europeo?

Probablemente estéis familiarizado con el término “lavado de dinero”. ¿De dónde viene el termino? Uno de los esquemas más famosos utilizados por el señor “Capone” fueron los negocios de lavanderías solo en efectivo.

Qué son todas esas siglas de regulaciones europeas “KYC”, “CDD”, “AMLD5”, “eIDAS”, “PSD2 ″? Veamos. Con la reciente llegada de monedas virtuales, banca en línea y comercio electrónico, los esquemas se han vuelto mucho más complejos. Sin embargo, el lavado de dinero y la evasión fiscal siguen siendo una de las mayores amenazas para el sistema financiero. Para evitar tales impactos, la Unión Europea ha promovido regulaciones específicas en los últimos 10 años para reducir este riesgo. ¿Cómo es esto relevante? Bueno, si está administrando una empresa FinTech en un país europeo o planea expandirse allí, planee verse impactado directamente: debe cumplir con las regulaciones o estar preparado para enfrentar multas si no cumple, AMLD y PSD2 representan las directivas contra el lavado de dinero (AMLD) y la Segunda Directiva sobre servicios de pago (PSD2).

El AMLD es un conjunto de requisitos reglamentarios emitidos por la UE que contiene reglas para combatir el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo por parte de los estados miembros de la UE. Su objetivo principal es proteger el sistema financiero mediante la aplicación de procedimientos para la prevención, detección e investigación del lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. AMLD es adecuado para instituciones financieras y de crédito, ciertos profesionales del derecho, como auditores, notarios, proveedores de servicios de fideicomisos o de empresas, personas que intercambian bienes por pagos realizados o recibidos en efectivo por un total de € 10,000 o más, y proveedores de servicios de juegos de azar.

PSD2 es la segunda Directiva de servicios de pago, diseñada por la UE para revolucionar la industria de pagos, influyendo en la forma en que pagamos en línea, así como en la información que vemos al completar un pago. PSD2 también requerirá controles de identidad más fuertes como KYC, especialmente cuando se trata de transacciones más altas.

¿Y qué es KYC? (Know Your Cusotomer), significa Conozca a su cliente, es el primer paso de los procedimientos de AML. Es la práctica llevada a cabo por las empresas para verificar la identidad de sus clientes de conformidad con los requisitos legales y las leyes y reglamentos vigentes. En pocas palabras, verificar que sus clientes son, de hecho, quienes dicen ser. Este proceso garantiza que el usuario que quiera convertirse en cliente de una empresa demuestre con evidencia legal su identidad.

Existen varios métodos simples que se pueden implementar en los que el usuario envía documentos de identidad, que deben autenticarse, y una imagen o un video de su cara (en algunos casos, la punta de los dedos), además de otras pruebas biométricas y controles de seguridad.

No todas las verificaciones KYC cumplen con los requisitos legales en Europa. Por ejemplo, las soluciones de identificación basadas en selfies (lo que significa que le pide a su usuario que envíe una foto de su cara para asegurarse de que coincida con la foto en la identificación) no son compatibles con KYC / AML en la UE. La última versión de AMLD, que lleva el nombre de AMLD5 (sí, porque es la quinta edición) establece que tienen una fiabilidad débil y no cumplen con los requisitos exigidos por la legislación. La buena noticia es que AMLD5 introdujo una nueva regulación el año pasado llamada eIDAS (autenticación electrónica de identificación y servicios de confianza), que permite otros métodos de identificación reconocidos que brindan seguridad igual a la presencia física, como Liveness Recognition también conocido como prueba de vida.

Neobanks, compañías de préstamos, comercio electrónico, por nombrar algunos, son algunas de las industrias que ahora tendrán que cumplir con KYC; así como el levantamiento de las criptomonedas (intercambios) que tuvieron un gran impacto en AMLD5 al afirmar que todos los estados miembros de la UE deben implementar las regulaciones AML cuando se trata de criptografía. Ahora se requerirá que estos intercambios no solo sigan las reglas de KYC sino que también monitoreen las transacciones de los clientes y presenten informes de actividades sospechosas. De esa manera, se garantizará que sean legítimos y no intenten abusar de la plataforma con fines maliciosos.

Entonces, para cumplir con las regulaciones  ¿qué debo hacer?

Por ejemplo, Las Fintechs que operan en la UE deben cumplir con las regulaciones básicas de KYC / AML, que se pueden resumir en 3 pasos:

Asegurarse de que su usuario proporcione un documento auténtico para verificar su identidad;

Asegúrese de que sea la misma persona que la del documento provisto que ejecuta una verificación de vida;

Confirme que los usuarios no figuran en las listas de vigilancia o listas negras internacionales contra el lavado de dinero.

Tan simple como esto suena, puede ser un proceso doloroso llevar a cabo sin las herramientas adecuadas. Afortunadamente, la tecnología ha evolucionado mucho en los últimos años, y los procesos de verificación de identidad hicieron lo mismo, ayudando a resolver cualquier posible fricción para los usuarios.

La pandemia global a la que nos enfrentamos ahora ha presentado un tremendo desafío para las organizaciones que deben cumplir con las regulaciones de KYC, al menos, para aquellas que no estaban preparadas para digitalizar las operaciones. Si bien muchas compañías se han adaptado a los procesos digitales y al cumplimiento, muchas otras no lo han hecho y, por lo tanto, han visto una pérdida sustancial de clientes durante este tiempo. Las principales instituciones financieras, como los bancos, están luchando para mantener estos procesos en funcionamiento durante esta crisis, lo que debería ser revelador de lo poco preparado que estaba todo el mundo para COVID-19. La verdad es que la incorporación de clientes no debería detenerse por completo cuando se produce una pandemia. Sin embargo, esto debe tomarse como una lección de que poder incorporar digitalmente a nuevos clientes es clave, al igual que seguir las regulaciones destinadas a prevenir delitos como la evasión fiscal y el lavado de dinero sin importar la situación, ya sea una pandemia o cualquier otra crisis mundial. .

Reflexiones finales: las regulaciones de KYC / AML pueden ser difíciles de entender, pero es una excelente manera de proteger su negocio de actividades maliciosas. Especialmente durante estos tiempos en los que el fraude se está disparando en todo el mundo, principalmente debido a la creciente incertidumbre que surge de la pandemia de COVID-19, que hace que los estafadores se vuelvan más creativos y estafan a las empresas de izquierda a derecha. Esta es la razón por la cual los procesos acelerados, como el cumplimiento totalmente digitalizado y sin interrupciones, deben ser imprescindibles en su agenda!.

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